Integruotieji finansai

Integruotieji finansai sparčiai tampa pagrindine įmonių
paslauga siekiant užtikrinti sklandžią finansinę klientų patirtį.

Titulinis - Bankininkyste kaip paslauga - Integruotieji finansai

Kas yra integruotieji finansai?

Integruotieji finansai – tai finansinių paslaugų integravimas į ne finansinę sistemą, programėlę ar platformą. Nors pats terminas, galbūt, dar menkai pažįstamas, tai neabejotinai keičia mūsų suvokimą, kaip teikiamos finansinės paslaugos: kaskart sumokėdami už užsakytą maistą per mobiliąją programėlę, naudojamės integruotųjų finansų paslauga; kai el. prekybos svetainėje pasirenkame funkciją „pirkti dabar, mokėti vėliau“, naudojamės integruotųjų finansų paslauga; pirkdami nešiojamojo kompiuterio draudimą mažmenos parduotuvėje, naudojamės integruotųjų finansų paslauga. Žinome ar ne, tačiau integruotieji finansai jau yra tapę mūsų kasdienio gyvenimo dalimi.

Integruotųjų finansų paslauga mažina mūsų priklausomybę nuo tradicinių finansinių sistemų, ir šiame naujame tiesioginių operacijų ir sklandžių patirčių pasaulyje žengiame į skaitmeninę revoliuciją.

Integruotųjų finansų paslaugos privalumai klientams

Patogumas ir greitis. Pasitelkdamos integruotųjų finansų paslaugą, didžiausios pasaulio įmonės nuo šiol pasirūpina klientų patirtimi nuo pradžios iki galo, t. y. nuo naršymo iki apmokėjimo. Daugiau nebeturime vargti mėgindami atsiskaityti įprastinėse nelanksčiose bankininkystės programėlėse arba atlikti operacijas trečiųjų šalių platformose. Integruotųjų finansų paslauga leidžia viską atlikti vienoje vietoje. Šiame patogumu grįstame pasaulyje mūsų noras tiesiogiai ir be trikdžių naudotis finansinėmis paslaugomis sparčiai tampa norma, o ne išimtimi.

Ekonomiškumas. Platformos, kuriose teikiama integruotųjų finansų paslauga, neretai pasižymi didele prenumeratorių baze ir ženklia veiklos apimtimi. Mokėjimo paslaugų tarpininkai ir kitos bendrovės, siekiančios pasinaudoti šia baze, suteikia didelių privalumų auginant verslą, o tai, savo ruožtu, padeda klientams. Technologijų sąlygojamas didesnis verslo efektyvumas – dar vienas veiksnys, leidžiantis įmonėms siūlyti pigesnius sprendimus klientams.

Integruotųjų finansų poveikis pasaulio ekonomikai

Integruotieji finansai iš tikrųjų visam laikui gali pakeisti finansų sektorių. Kai kurių analitikų nuomone, iki 2026-ųjų integruotųjų finansų šaka gali būti verta net 138 mlrd. JAV dolerių. Kitais skaičiavimais šios rinkos vertė per ateinantį dešimtmetį pasieks trilijonus JAV dolerių, o tai – neįtikėtino greičio augimas neseniai atsiradusiai šakai.

Integruotųjų finansų paslauga suteikia galimybių vis didesniam klientų ratui ir pati savaime gali turėti ilgalaikį poveikį pasaulio ekonomikai.

Integruotųjų finansų teikiamos galimybės ir iššūkiai ne bankinėms įmonėms

Integruotųjų finansų paslauga yra naudinga klientams, tačiau ar tas pats pasakytina apie ją įdiegusias įmones? Daugeliu atvejų atsakymas yra aiškus „taip“.

Lojalumas. Įmonių pastangas įdiegti integruotųjų finansų paslaugą skatina klientų pageidavimai. O klientai pageidauja „viskas viename“ funkcijų, įskaitant finansus. Finansinių paslaugų patogiais ir saugiais būdais neteikiančios įmonės rizikuoja prarasti savo klientus. Trumpai tariant, nesinaudojimas integruotųjų finansų paslauga, kuri padeda privilioti didesnę ištikimesnių klientų bazę, gali tapti rimtu trūkumu.

Išlaidos, pajamos ir finansų kontrolė. Integruotųjų finansų paslauga suteikia įmonėms neįtikėtinų privalumų, įskaitant (bet neapsiribojant), lojalumą, grįžtančius klientus ir mažesnes išlaidas apskritai. Didžiausias integruotųjų finansų privalumas yra finansinių procesų supaprastinimas, panaikinant būtinybę naudotis trečiųjų šalių teikiamomis finansų paslaugomis. Teikdamos papildomas paslaugas tiesiogiai, o ne per trečiąją šalį, bendrovės gali ne tik sumažinti išlaidas, bet ir įgyti naujų šaltinių ir pajamų neprarasdamos savo finansinio srauto kontrolės.

Duomenys, duomenys, duomenys. Duomenų gavyba ir analizė taip pat yra kertiniai integruotųjų finansų paslaugos elementai, leidžiantys įmonėms geriau suprasti klientų pirkimo įpročius, pageidavimus ir, atitinkamai, dar labiau pritaikyti ir pagerinti klientų patirtį, o tai naudinga visoms šalims.

Tačiau integruotųjų finansų paslauga kelia ir tam tikrų iššūkių. Kaip ir su visomis naujomis technologijomis, laukia sudėtingas pradinis laikotarpis, kol įmonės ir verslo sektoriai sugebės visiškai patenkinti klientų poreikius.

Integruotųjų finansų paslauga paplis ne iš karto, nes tradiciniai bankai, kaip žinia, lėtai atnaujina savo technologijas. Galiausiai, kad integruotųjų finansų paslaugą būtų galima įdiegti, reikalingas vyriausybės ir reguliavimo tarnybų pritarimas. Kai kuriose šalyse ar regionuose integruotųjų finansų paslauga gali prigyti lėčiau, ypač kylant norminių kliūčių.

„Integruotųjų finansų paslauga yra naudinga tiek klientams, tiek prekybininkams. Klientai gauna geresnius pasiūlymus už mažesnę kainą, taigi sugaišta mažiau laiko ir patiria mažiau nepatogumų. Tuo tarpu prekybininkai gali ne tik užsitikrinti pardavimus, bet ir pasiūlyti susijusių brangesnių prekių ar kitų paslaugų.“

Dr. Ozan Özerk
„EMBank“ įkūrėjas

Bankininkystės kaip paslaugos API paremta integruotųjų finansų platforma

Kadangi integruotųjų finansų infrastruktūra yra grynai skaitmeninė, bankininkystės kaip paslaugos API yra esminis elementas konfigūruojant integruotųjų finansų platformą. Tokioje platformoje bendrovė gali siūlyti įprastines bankininkystės paslaugas. Bankininkystės kaip paslaugos API užtikrina duomenų perdavimo saugumą. Naudodamosi bankininkystės kaip paslaugos API paremta integruotųjų finansų platforma, įmonės gali integruoti finansines paslaugas į savo internetines platformas ir programėles.

Norėdami sužinoti daugiau, žr. integruotųjų finansų paslaugų programuotojų portalą.

Naudojimosi integruotųjų finansų paslauga pavyzdžiai

Neobankai

Neobankai – tai finansinių technologijų bendrovės, kurios meta iššūkį tradiciniams bankams siūlydamos finansines paslaugas išimtinai per mobiliąsias programėles ar interneto svetaines. Šios bendrovės teikia įprastines bankininkystės paslaugas, pavyzdžiui, taupomąsias sąskaitas, ir apskritai savo pajamas uždirba iš komisinių ir ATM mokesčių. Neobankai naudojasi integruotaisiais finansais, kad išliktų lankstūs ir žingsniu lenktų tradiciškai veikiančius konkurentus, net ir teikdami mažiau paslaugų.

Komercinės finansinių technologijų bendrovės

Finansų pasauliui skaitmenizuojantis, vis labiau populiarėja komercinės finansinių technologijų bendrovės. Nors pastarosios nėra bankai, tačiau jos gali teikti finansines paslaugas patirdamos mažiau norminių apribojimų, taigi jų galimybės yra gerokai didesnės nei tradicinių bankų.

Pavyzdžiui, platformose „PayPal“ arba „Square“ naudotojai gali atsiskaityti tiesiai iš savo ekosistemos, taigi jiems nereikia kliautis kita bendrove ar banku norint atlikti mokėjimą.

Integruotoji bankininkystė

Integruotoji bankininkystė artimai susijusi su integruotųjų finansų paslauga. Tai finansinių paslaugų integravimas į ne banko veikla užsiimančios trečiosios šalies platformą per kelias API. Kitaip tariant, visos bankininkystės paslaugos teikiamos ten, kur jos reikalingos klientui, o ne tradicinio banko buveinėje.

Kitas pavyzdys – pavėžėjimo paslaugas teikianti bendrovė „Lyft“, kuri su vairuotojais atsiskaito tikruoju laiku, naudodama savo debeto korteles. Be to, vairuotojai, neišeidami iš „Lyft“ finansų ekosistemos, gali susikurti atskiras taupomąsias sąskaitas.

Integruotieji mokėjimai

Dauguma žinomų įmonių ir klientams skirtų platformų integruoja į savo ekosistemą mokėjimo funkciją. Integruotųjų mokėjimų paslauga leidžia klientams iki galo įsigyti gaminius vienu mygtuko spustelėjimu, t. y. atsiskaityti už juos greičiau ir sklandžiau. Nereikia nei grynųjų pinigų, nei fizinių mokėjimo kortelių, nes visas procesas vyksta skaitmeninėje platformoje.

„Starbucks“, „Uber“ ir daugybė kitų įmonių leidžia atsiskaityti ne grynaisiais. Jų klientai už paslaugas akimirksniu ir be jokio vargo sumoka per mobiliąsias programėles.

Integruotasis skolinimas

Kaip ir integruotųjų mokėjimų, taip ir integruotojo skolinimo funkcija suteikia ne finansinėms įmonėms galimybę skolinti gaminius ir suteikti kreditą klientams tiesiogiai savo platformoje. Nuo šiol bendrovės gali gauti paskolą ar kreditą verslui plėtoti net nepraverdamos banko durų.

Vienas iš akivaizdesnių integruotojo skolinimo pavyzdžių yra galimybė pasiūlyti klientams paslaugą „pirkti dabar, mokėti vėliau“ (PDMV). „Insider Intelligence“ atliktos apklausos duomenimis, kone 70 proc. tūkstantmečio kartos vartotojų ir 42 proc. Z kartos vartotojų dažniau įsigys gaminį esant PDMV galimybei.

Įmonės gali siūlyti savo PDMV parinktis arba klientai – pasinaudoti tikralaikėmis skolinimo paslaugomis, pavyzdžiui, „Afterpay“, kad mokėtina suma būtų išskaidyta į mėnesines įmokas.

Integruotasis draudimas

Draudimas visada buvo probleminis dalykas tiek klientams, tiek įmonėms. Nuo šiol, su integruotuoju draudimu, bendrovės gali vienu metu siūlyti klientui ir draudimo, ir mokėjimo paslaugas, kuriomis paprasta pasinaudoti atsiskaitant. Daugumos draudimo formų atveju svarbi ne mažesnė kaina, o patogumas. Klientai nenori kreiptis į kitas bendroves ar draudimo agentūras, kad įsigytų draudimą. Dabar įmonės gali siūlyti jį savo svetainėje, o tai naudinga visoms suinteresuotosioms šalims.

Pavyzdys – „Tesla“, kuri parduoda draudimo planus nenukreipdama klientų pas trečiąją šalį. Taigi klientas gali įsigyti draudimą automobilių salone už mažiausią kainą. Kitas dažnas pavyzdys – kelionės draudimas, kurį platina oro linijų bendrovės ir kelionių agentūros.

Integruotasis investavimas

Nenustebkite sužinoję, kad ir patys jau užsiimate integruotuoju investavimu! Iš esmės integruotasis investavimas yra, kai platformose ar programėlėse klientai, neišeidami iš jų ekosistemų, gali investuoti į akcijas, fondus ar kriptovaliutas.

Tokios programėlės kaip „Square Cash App“ ir „PayPal Venmo“ yra pagrindiniai to pavyzdžiai; jos sparčiai keičia mūsų požiūrį į skaitmeninių ir integruotųjų finansų pasaulį.

Integruotieji mokėjimai kortele

Integruotieji mokėjimai kortele suteikia įmonėms galimybę išduoti savo debeto ar kredito korteles, kuriomis klientai gali atsiskaityti už gaminius skaitmeniniu būdu.

Vienas to pavyzdys – platforma „PayPal“, kurioje naudotojai gali atsiskaityti tiesiogiai per „PayPal“ paskyrą, neturėdami pervesti reikiamos sumos į tradicinę banko sąskaitą ir mokėti iš jos. Tada klientai gali atsiskaityti „PayPal“ debeto kortele arba mobiliuoju telefonu. Taigi, atliekant integruotuosius mokėjimus kortele, lėšos pasiekiamos greičiau ir atsiskaityti lengviau.

Kuo gali padėti bankas „EMBank“?

Bankas „European Merchant Bank“ („EMBank“) siūlo prieinamus finansinius produktus finansinių technologijų bendrovėms, vietos ir (arba) regiono mažoms ir vidutinio dydžio įmonėms skirtinguose sektoriuose. Įsikūręs Lietuvoje ir licencijuotas Europos centrinio banko, „EMBank“ siūlo bankininkystę kaip paslaugą kartu su lėšų saugojimo, verslo, mokėjimo ir kaupiamosiomis sąskaitomis, taip pat galimybes mokėti per SEPA, „Swift“ ir „Target2“.

Paskambinkite mums jau šiandien telefonu +370 700 11200. Taip pat galite užpildyti prašymo formą arba atsiųsti mums el. laišką adresu [email protected] ir susitarti dėl telefoninio arba vaizdo skambučio.

Atkreipkite dėmesį, kad anksčiau pateiktą informaciją parengė ar surinko bankas „EMBank“ ir ji skirta tik informuoti. Dalis jos gali būti pasenusi ir neatspindėti teisinių naujovių.

Dažnai užduodami klausimai

Kas yra integruotieji finansai?
Integruotieji finansai – tai finansinių paslaugų integravimas tiesiai į įmonės programėlę ar platformą, o tai leidžia jai teikti finansines – mokėjimo, skolinimo, draudimo ir atsiskaitymo kortele – paslaugas prekybos vietoje.
Kaip veikia integruotųjų finansų paslauga?
Integruotųjų finansų paslauga yra tiesiogiai susijusi su vidine internetinių platformų ir programėlių infrastruktūra naudojant autorines API. Taigi nebereikia kliautis tradiciniais bankais ar kitomis finansų įstaigomis ir supaprastinamos klientų vykdytinos procedūros, tad jų patirtis tampa sklandesnė.
Kodėl svarbi integruotųjų finansų paslauga?
Integruotųjų finansų paslauga svarbi, nes ji garantuoja sklandžią klientų patirtį. Be to, ji leidžia įmonėms valdyti visas savo paslaugas ir pašalina iš proceso trečiąsias šalis. Panaikinama trintis tarp teikėjo ir kliento, ir abiem šalims užtikrinamos sklandesnės ir veiksmingesnės operacijos.
Kas yra integruotosios finansinės technologijos?
Integruotosios finansinės technologijos – tai finansų sektoriaus revoliucija, vykstanti jums prieš akis. Iš esmės integruotosios finansinės technologijos gali papildyti bet kurią programėlę ar platformą, kad leistų įmonei teikti beveik visas bankininkystės paslaugas, kurias siūlo tradiciniai bankai. Nuo šiol visos programinės įrangos bendrovės (finansinių technologijų ar ne) gali įdiegti finansines paslaugas tiesiai savo programėlėse.
Kas yra integruotoji bankininkystė?
Integruotoji bankininkystė suteikia įmonėms galimybę tiesiogiai teikti klientams atskirąsias bankininkystės paslaugas. Tokios bendrovės kaip „PayPal“ kuria skaitmenines banko sąskaitas, kurios sparčiai keičia tas, kurias siūlo tradiciniai bankai. Integruotosios bankininkystės paslaugos programėlėse arba platformose daugiausia teikiamos skaitmenine forma, tad nereikia fiziškai eiti į banką.

Jei norite sužinoti daugiau arba
kreiptis dėl integruotųjų finansų,